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济宁房产:浅谈区块链技术在银行供应链保理业务中的应用

日期:2020-02-23 浏览:

2019年10月,中共中央政治局就区块链技术生长现状和趋势进行了集体学习,会上强调了区块链技术的集成应用在新的技术厘革和财富变动中起侧重要作用。要鞭策区块链和实体经济深度融合,打点中小企业贷款融资难、银行风控难、局部监管难等问题。要探索支配区块链数据共享模式,实现政务数据跨局部、跨区域共同掩护和支配,匆忙进业务协同策划。


国内银行连年来鼎力生长生长供应链金融和普惠金融,保理业务是一个重要的业务抓手,但是在传统的线下融资方式下,低效率和手续的繁杂无法满足中小企业或小微企业融资需求,如今金融科技生长迅猛,国外着名银行纷纷投资建立区块链尝试室,便是因为区块链真正的能将交易数据,实现开放、一致、可验证且不能篡改,

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,银行能更好地管控风险和大幅降低银行人员资本。


区块链技术能够打点传统银行保理业务中存在的哪些痛点呢?


一、由于银行风控体系要求,无法供职二级、三级供应链上的实体


银行依赖的是核心企业的控货身手和调节销售身手,出于风控的考虑,银行仅愿意对核心企业有直策应付账款义务的上游供应商提供保理业务,或对其庸俗经销商,提供预付款可能存货融资。这就导致了有巨大融资需求的二级、三级等供应商/经销商的需求得不到满足,供应链金融的业务量受到限制。使得供应链金融没有成为N*M的链,而只是点对点的融资,不能空虚发挥供应链上交易对手彼此制约,没有实现链条各方交易背景互相证实的优势。


二、传统贸易融资利用资本高


(1)纸质材料传输效率低


在银行现有的运营体系下,应外部监管要求及内部解决要求,须要逐笔签署银行内部要求的各项合同、协议和应收账款债权“转让通知”等,须要核心企业和供应商提供盖章纸质件。部门材料须要法人亲笔签字,如无法签回,银行无法实现融资。


(2)国内贸易融资核验贸易背景耗费人力


策划供应链业务时,须要逐笔检验税务发票、关单等基础背景质料的真伪;融资发放后在贷后解决过程中,须要每月抽查税务发票,以防融资实体将发票注销。


(3)保理业务需手工在中登网登记


实践中为了幸免同笔应收账款重复性融资的情形产生, 一般会要求转让人或受让人或受委托的第三方于中国人民征信中心动产融资统一登记公示系统(“中登网”)将应收账款转让进行逐笔登记且登记成效可盘问,以上利用均需银行客户经理和供应链相关方手工利用。


 区块链如能切入供应链金融,须要整合银行、核心企业以及税务、海关及人行征信系统,形成一个基于区块链的供应链融资平台提供给所有供应链上的成员企业使用,将能够打点传统供应链金融各个阶段的痛点和瓶颈。


1、贷前准备阶段


银行通过为核心客户核定可流转的银行保理额度,通过将核心企业的信用随着供应链链条逐级扩散到上游小微企业, 通过信用传送创作价值,链条上的小微企业可将核心企业信用拆分、流转、低资本融资。


区块链技术实时进行供应链资产辨识,资产信息登记上链,资产交易记账,便利供应链资产的拆分与流转。供应商上传企业信息和财务数据的电子证明后,系统进行评级、授信额度控制。


2、融资阶段


交易细节都是由多方(银行、核心企业、供应商、税务、海关、人行征信系统)来共同多次确认的。如果可以在这些介入者之间全面实装区块链技术,这些细节都可以被写入智能合约内。各供应商可通过区块链平台提交贷款申请,经核心企业确认真实性后,基于智能系统生成合约,发送至相关各方。银行支配供应链系统追溯每个节点的交易,税务系统和海关系统通过供应商输入的发票线索提供校验成效,人行征信系统对该供应商的征信成效也同时反馈。整个区块链系统能够向银行的业务审核人员展现交易全流程图,有了以上各个系统的整合,区块链技术能够为推广供应链金融“保理”业务到核心企业的二级以上的供应商提供良好的基础。


3、贷后阶段